Dah bayar loan RM226k, tapi dalam rekod baru selesai RM16k?

Perkongsian dr tuan ZamSani: . Ada seorang klien DM aku. Pinjam RM151,000 untuk beli rumah. Bayar bulanan RM1,160. Dah bayar 16 tahun lebih bersamaan 195 bulan. Tapi bila semak semula, baki hutang masih RM134,858.88. Maksudnya, selepas bayar hampir RM226,200, hutang baru susut sekitar RM16,000 je. Sekali dengar, macam mustahil. Tapi bila aku tengok pakej loan dia, semua masuk akal. . Apa yang berlaku sebenarnya? Punca Utama 👇 Pinjaman klien ni jenis Fixed Rate Housing Loan Kadar tetap 6.70% p.a. sepanjang 30 tahun (360 bulan). Kadar ni tidak berubah langsung walaupun kadar OPR turun. Apa yang berlaku bila ambil fixed rate tinggi? Awal-awal tahun, hampir semua bayaran bulanan pergi ke interest. Pokok hutang lambat sangat menyusut. Buktinya 195 bulan bayar, tapi 90% (RM210,000) pergi ke keuntungan bank. “Boleh Salahkan Bank?” Jawapannya tak boleh. Bank bukan buat kerja amal. Bank sediakan produk. Kita yang pilih. Kita yang tandatangan. Masalahnya memang ramai tak faham pun. Tak tahu beza pakej fixed vs floating. Terma loan rumah ni macam puitis syair. Bila sign, kita fikir asalkan lulus loan, semua okay. Sedangkan, komitmen tu 30 tahun. Boleh jadi perbezaan ratus ribu ringgit kalau silap pilih. Apa Beza Fixed Rate & Floating Rate Sekarang? Kadar OPR semasa (Mac 2025) 3.00% – ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Bank biasa tawar KAS + margin, contoh: KAS (3.00%) + 1.35% = 4.35% efektif Kadar Tetap (Fixed Rate) Biasanya antara 4.60% – 6.70%, bergantung pada jenis produk dan bank. Apa patut buat sekarang? Untuk kes klien ni, aku cadangkan refinance ke pinjaman jenis floating rate atau flexi. Kalau profile cantik cari kadar di bawah 4.5% Bonus kalau ada kemudahan redrawal / prepayment Elakkan fixed rate buat masa sekarang. Bukan salah bank. Bukan juga silap siapa-siapa. Yang penting sekarang kita sedar dan bertindak. Sekarang, OPR masih rendah pada 3.00%, dan tiada tanda ketara bahawa ia akan melonjak secara mendadak dalam masa terdekat. Memilih fixed rate 6.70% adalah beban yang tidak perlu. Refinance kepada floating rate yang lebih rendah bukan sahaja logik akan tetapi satu langkah kewangan yang bertanggungjawab. Kepada peminjam, beranikan diri untuk semak semula komitmen kewangan rumah ini. Kerana bezanya ilmu dan tidak tahu, boleh jadi ratusan ribu hilang dalam diam. ~ bukan banker sekadar berkongsi pengalaman PENAFIAN: Perkongsian ini adalah untuk tujuan edukasi sahaja dan tidak mewakili nasihat kewangan profesional. Setiap situasi kewangan adalah berbeza. Sila rujuk pegawai bank, penasihat kewangan atau peguam sebelum membuat sebarang keputusan kewangan penting. Pastikan pilih Islamic financing.